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從零開始打造財務自由的致富系統


大家好,我是歐印的創業家貝瑞大叔,擁有15年的創業經驗,現職為連鎖集團總經理。

這個頻道分享我如何投資自己,打造營收數億的創業人生與建立自動化的被動收入系統。


我相信大部分的人都曾經理解過財務自由的概念,例如退休時需要多少退休金才夠用、多少金錢可以支撐不用工作的生活呢?


但現實生活上我們收入這麼少,到底該如何做才能達成呢?有沒有什麼實際的操作方式可以增加收入、立即執行呢?


這裡要介紹大家『從零開始,打造財富自由的致富系統』,作者透過六週的時間與步驟,讓每個人都可以打造一套自動化的理財與投資系統,達到錢滾錢的終極目標,如果你不想錯過關於創業、投資理財與個人成長的知識與技能,請訂閱我的頻道,按讚分享給有需要的朋友吧!

這本書充滿滿滿的乾貨,從操作流程到如何提高收入的技巧也都很有效,幫大家先提取我認為本書最重要的一個核心概念來快速認識這套系統。


我認為這套系統最重要的核心概念是有意識的認知自己的消費行為與支出,努力讓收入大於支出,聽起來在講廢話,但大部分的人都沒有去檢視並計算出自己的消費。


應該把錢花在自己喜愛或有價值的事物上,不是每一樣花費都要斤斤計較,而是透過事先規劃生活中的固定成本、儲蓄、投資與每個月不讓自己感到內疚的花費後,就好好的去享受生活。


重點是一但你開始思考如何建立自動化的金錢系統,並立即執行最小的改變,不可思議的是你的人生會開始發生很大的變化!


接下來,各位好朋友們,讓我們只要花六週的時間,建立一輩子受用的自動化致富系統,讓金錢為你工作吧!


第一週:善用信用卡

大家是否有認真思考過一個問題,電子支付已經是未來的趨勢,每個人一定都會有張信用卡,而你有沒有妥善利用你的信用卡呢?


很多理財專家或是書籍會告訴你,剪掉信用卡,但更好的方式應該是負責任地使用信用卡,畢竟大家都是成年人了,應該要有能力來駕馭金錢,並盡可能的利用信用卡給的優惠,而非將信用卡視為洪水猛獸。


首先我們先選一張好的信用卡,從中得到信用卡所給的回饋與優惠,然後繼續好好過生活,這個方式不適合對於使用消費沒有自制力的窮人或卡債族、月光族!


先來告訴大家使用信用卡的三個優點:


第一個優點,信用卡是一個紀錄與追蹤個人消費的好工具。

選擇一張主要的信用卡,每一筆的消費都幫你自動記帳好了,現在的銀行APP甚至可以幫忙分類消費習慣與種類,很多理財書籍建議學習投資理財的第一步都是從詳細記帳開始,但坦白說記帳這件事情是反人性的,很難堅持的,我自己對於記帳這件事情也試過幾次,但幾乎無法堅持超過一週,但如果是每個月繳信用卡費時來檢視支出,是比較容易的一件事。


第二個優點,信用卡是銀行信用評分的一環,利用好信用卡能提高我們的信用分數。

我們這輩子不可能不跟銀行打交道,尤其是希望邁向財富自由的過程,不管是房貸、信貸都是會考量個人信用評分,關係到貸款金額與利息的部分。


如果需要資金時,貸款的利率多了1%,借款本金金額越大,未來償還的本金加利息會更為龐大,例如有一筆100萬的信貸,要分7年償還,年利率4%,本息需償還115萬;當利率為8%時,本息須償還131萬,一樣的金額中間差距了16萬,等於7年的時間中,每個月增加了1,900元的金額,看到這巨大的影響了嗎?


第三個,善用信用卡的回饋優惠。

各家銀行信用卡的優惠不同,網路上隨便搜尋信用卡優惠就會出現今年度的優惠神卡,我們可以挑選一張擁有長期優惠的信用卡且不需年費的信用卡,例如現金回饋卡、里程回饋卡等類型,將每個月的支出都盡量利用信用卡支付,長期下來會累積非常可觀的金額折扣!


信用卡也提供多種附加權益,當消費等級到了之後都是每年都有免費次數可使用,常見像是免費機場接送、免費使用機場貴賓室、國際機場免費停車、信用卡旅遊保險、道路救援等。


像我自己個人就習慣用有Line點數回饋的信用卡或是綁定行動支付的現金回饋,我個人一整年的消費性回饋可以達到不小的金額,還有免費的機票可以兌換。


想好好利用信用卡的話,這邊有3個需要注意的重點:

第一個,每一期都要繳清卡費,不要有循環利息或帳單分期的狀況,並設定好自動扣款。

卡債與債務除了會產生巨大的利息支出外,還會影響信用,並且影響個人的情緒,讓財務狀況逐漸惡化,一定要全額繳清信用卡,如果你有卡債,請趕快建立還款計畫還清卡債吧!


第二個,挑選不用年費的信用卡或是打電話給銀行是否可不用年費。


第三個,長期使用固定往來銀行的信用卡,並且定期要求提高額度,因為對銀行來說,佔用的額度比例,也會影響信用分數。

請記住更多的額度只適用於沒有卡債與分期帳單的人。

如果有卡債或是其他高利息債務,現在就開始償還債務,重點是立即行動。


並花費這一週的時間來計畫如何償還更多金額,如何降低不必要的開支、如何降低利率能夠還更多的錢!


大部分的人並不了解自己的信用分數狀況,這邊有個小知識:我們可以上財團法人金融聯合徵信中心線上申請,每年度首次申請查詢是免費的,在台灣信用評分為兩百分到八百分,分數越高信用越好,會顯示有多少比例的人評分低於你,讓我們有目的性的提高信用分數吧。


第二週:設定好銀行帳戶,讓帳戶自動幫你存錢與賺錢

簡化帳戶建立1+1的不同帳戶類型,分成支出帳戶與儲蓄帳戶。

支出帳戶是所有支出都從此帳戶,包含各種轉帳與領錢、消費等,並設定好各種自動扣款、費用代繳、信用卡扣繳的功能。


而儲蓄帳戶是以盡量不要提領為目標,可以是緊急儲備金或是特定用途的儲蓄計畫,如買房子、結婚、唸書等。


儲蓄帳戶產生的利息與如果不能通膨率相抵銷,實際上金錢的購買力會持續減少,設定好支出與儲蓄帳戶後,接下來的第三週是致富的關鍵,讓錢滾錢。


第三週:開始讓金錢幫你工作

愛因斯坦曾說過『複利是人類最偉大的發明,因為它提供可靠、有系統地累積財富的方式』


有研究數據顯示,富人的投資行為跟我們想像中的不太一樣,我們以為有錢人的投資項目都是暴利或是風險很高的投資行為,但83%的富人表示,他們最大的投資收益來自於隨著時間的推移而取得的小收益,而不是高風險的投資,你意識到了嗎?有紀律的儲蓄並投資,而不是高風險的投機行為。


現在的網路資訊發達,金融商品眾多,實際上更多資訊與商品並沒有讓我們把資金管理的更好,收入的多寡不一定能穩定增加財富,根據美國太陽信託銀行的調查顯示,年收入超過10萬美金的美國人,大約有1/4是月光族;而在台灣,2023年主計處統計,有將近4成6的上班族是月光族,這個人數將近420萬人,而這420萬人中,高達3成的上班族需要靠借貸來過日子。


能穩定增加財富的是每月的儲蓄與投資,而不是高收入,當還清高利息的卡債後,每個月的支出帳戶扣除儲蓄金額,如果還有剩餘,轉入投資帳戶吧,即使每個月只剩1,000元也沒關係。

至於要投資在什麼市場,從歷史來看,股市是一個長期投資的好選擇,特別是追隨股市大盤的指數型ETF。


在這第三週的時間,讓我們深入思考並審視一下自己在個人理財的那個階段,個人理財可以簡單的劃分成4個階段:


第一階段:找份好工作,爭取加薪,加入勞保。

我在面試時,常被求職者問到『公司能否領現金?我有債務問題!』

我曾經統計過,10個面試者裡面,至少有3個人有財務問題且沒有勞保,為了不被執行扣薪,寧願捨棄雇主需提撥6%的勞退金條件,短期看來可能省去被法院執行扣除薪水的收入,但長期看來是得不償失,不只沒有勞保保障,連基本的退休金都沒有了,很多人到現在還是認為勞保會倒閉,實際上勞工退休金是個人專戶,不會因公司倒閉、歇業而受影響,且政府有保障最低利率,沒有破產的問題,在台灣這部分利用自然人憑證,就可以登入查看自己的勞退金狀況,你知道自己目前有多少勞退金嗎?


第二階段:還清信用卡債

由於卡債的利息是比較高的,台灣現在已規定信用卡循環年利率上限為15%,為了避免債務越來越高,因此優先償還卡債是第一要務,如果你有高額的循環卡債,甚至跟親友借錢償還都是值得的。


第三階段:在勞工退休金個人專戶額外存錢

在經過償還卡債、設定好支出帳戶與儲蓄帳戶後,如果還有剩餘的錢,盡可能額外提繳勞工退休金,台灣最高可額外提繳到6%,跟公司提出申請即可。

之前有提到勞工退休金帳戶與勞保的性質不同,趁年輕或沒有家庭時,有賺錢能力要多提繳。


第四階段:開設投資帳戶

在經過前面個人理財階梯的三個階段後,還有剩餘的錢,可以開始考慮開設一個投資帳戶;同時在這個階段我們也可以考慮提高房貸還款金額或是投資自己創造更多收入了!

最好的投資一定是投資自己,不管是增進知識或是身心健康,如果你不知道要投資什麼?如何投資,記得訂閱我的頻道來增加知識、投資自己,尤其這又不用花錢,你連書都不用買,我都幫你整理好重點了,你還不訂閱嗎。


第四週:認清消費,主導金錢的使用

有意識的消費不是變成小氣鬼,像苦行僧一樣的消減所有花費其實維持不到幾天。我自己的經驗是,每次下定決心要詳細的記下所有消費行為,但都維持不到兩天就結束,但透過信用卡追蹤支出,可以很容易的定期檢視自己的開銷,提前計劃好錢要花在什麼地方。

有意識的消費其實很簡單,把錢花在熱愛的事物上,但是對於不愛的東西一塊錢都不要花,培養有意識的消費,是致富的關鍵。


之前寫過一篇文章,年收入要多少才會感到幸福,科學研究發現是75,000美金時,約台幣220萬,幸福感會達到最高,但是如果以另一個衡量標準生活滿意度來看,賺的越多,生活滿意度越高;生活越富裕,對自己生活越滿意,我們當然要想盡辦法增加自己的收入,越賺越多才是!


這一週仔細拆解後,有4個步驟要進行:

第一個步驟:拿到薪水後,確認花了多少錢,弄清楚該如何制定消費意識計畫。

現在就做,別想太多,把收入分成固定生活開銷(50-60%)、長期投資(10%)、儲蓄目標(5%-10%)、不內疚的花費(20%-35%),這部分的規劃,對於於連基本開銷都無法應付的人來說不太實際。


如果我們收入不夠, 第一件事要馬上開始增加收入,這部分有3個立即的做法給大家參考:

第一個方法,協商加薪。

好消息是2023年在全台大缺工的狀況下,協商加薪成功的比例很高,但要記住的是,加薪跟你的支出狀況沒有關係,沒有人會在乎,你要證明自己的貢獻和價值。

協商加薪跟銷售談判一樣是有些技巧的,不要傻傻的跑去跟主管老闆說『我每個月入不敷出,幫我加薪可以嗎?』


第二個方法,找一份薪水更高的工作吧。

如果你正在思考公司是否還有可以讓你成長的機會,或是正在找一份新工作,記得談一份更好的收入,像是運用技巧撰寫個人履歷。

記得在許多年前我在帶業務團隊時,曾經跟同仁在人力銀行的履歷上做了個實驗,履歷上只寫了一句話,看是否會有人邀請面試,那句話是『為了開發客戶,一週被1,000人拒絕,最後完成了目標。』,結果收到一堆面試邀約。

事實上我們為了目標,蒐集超過2,000位的名單,這位同仁後來去上市公司工作,一年內就做到業務主管,達成年薪百萬,還負責指導其他同事的銷售技巧,各位兄弟姐妹,你懂主管老闆們心理在想什麼嗎?


第三個方法是從事自由業,或許你已經在做Uber或是foodpanda外送,但更近一步的作法是你有什麼技能或興趣可以替別人服務,例如保母、家庭清潔、在家接案等等。

我碰過很多年輕的同事,一邊上班一邊在做外送,甚至都專職做外送,我覺得外送沒有不好,我也很享受這個服務,但最好只是過渡期增加收入的方式,更好的作法是一邊投資自己,想辦法提升自己的專業能力與技能。


第二個步驟:改良我們的消費意識計畫

需要我們更深入的研究儲蓄目標和每月固定成本,例如你有其他貸款,去研究一下各種利率與貸款方案,只要你信用不要太差,銀行為了留住客戶,都會願意降低信用貸款的利息,技巧也很簡單,就是直接打去說要結清款項,因為別家銀行給了更好的利率,這個方法非常有效。


第三個步驟:選擇改善支出項目

可以用紙筆或是記帳APP列出各種支出,設定一個想要省下的金額以便用來儲蓄、投資或還更多的貸款,然後先選擇一項或兩項花費最高的開始進行,也可以使用信封系統,先將每個月主要類型的花費分配好,先養成好習慣,最後變成自動化系統。


第四個步驟:維持消費意識計畫

在你的系統中存入所有的收入,調整支出計畫中的百分比,要確認這個系統中的數字是實際可執行的,這樣才能長期堅持。


第五週:建立24小時都在存錢的自動化系統

前面幾週我們已經學會利用信用卡消費、追蹤紀錄、善用信用卡優惠,並且設定好支出、儲蓄與投資等不同屬性的銀行帳戶,也已經了解自己的每月開銷有了消費意識計畫,並計算與分配好支出比例後。


接下來就是利用設定自動轉帳與扣款的功能,將收入與支出帳號連結、支出帳號與儲蓄帳號連結,設定好每個月的自動轉帳日期與金額。恭喜你,已經完成了一個自動化系統,未來每個月只需要花費一點點時間,就能隨時掌控金錢流向!


第六週 建立自動化的投資系統


與其聽信理專不如靠自己,我們通常認為『投資』就是猜未來哪一支股票會上漲。

事實上連財經與金融專家也無法預測未來走勢,有75%基金經理人是無法打敗大盤的。

大家可以去看一部紀錄片『散戶大戰華爾街』,內容描述一群網友散戶們如何讓放空GameStop這支股票的對沖基金、與看空的專家們認賠損失200億美金,諷刺的是最後結局大部分散戶也被割韭菜了。


標普道瓊指數從兩千年開始進行了一項16年的研究發現,某一年度表現超越大盤的基金經理人,很難在第二年維持類似的報酬率。


另一個研究是普特南投資公司,研究標普500指數15年的時間發現,平均年化報酬率為7.7%,如果錯過股票上漲10個最好的日子,報酬率會從7.7%降到2.96%,如果錯過最好的30天,報酬率會跌到負的2.47%。


講到這裡,請大家思考一下,這代表什麼意思呢?我們真的有能力找到這些好日子嗎?如果沒辦法該怎麼因應投資市場呢?


如果連專家都無法預測的話,唯一的解決方式就是定期定額,並且盡可能將多的資金投入低成本、多元化的基金中,即使在經濟低迷時期也堅持下去,我們應該關注投資在市場的時間長度,而不是把握市場時機。


跟大家分享我過去兩年學習交易與技術分析,也認為自己可以買低賣高,經過兩年時間後,我不頻繁交易了,只持續定投優資產,關於頻繁交易與學習技術分析的部分我寫過一篇文章,有興趣的人可以去我的部落格看一下,實際上大部分的人並沒有那麼多時間盯盤與分析研究市場,我們也沒有自己想像的擁有那麼好的心態。


最好的賺錢理財是可以自動化投資,將資金投入低成本、多元化、簡單高效的指數型基金,已經很多研究說明了長期決定報酬率的不是選股而是多元化的資產配置,讓我們將更多的時間投入在個人成長、事業或是興趣上。


如果你真的真的很懶惰也不想花時間研究投資什麼,也不想每年都重新進行資產配置,就只要挑選一檔生命週期基金,又稱作目標日期基金,它是以退休時間為目的的一種組合型基金,持有許多基金組合的,而這些基金組合都持有股票和債券。


雖然犧牲了一些投資報酬率,但成本低又省時省力,台灣目前也可以買到為退休目標的生命週期基金。


恭喜你這部影片看到現在,你應該已經知道要如何考慮投資與投資什麼,如果你覺得投資指數型基金太沒有挑戰性,你可以自己研究自己的投資風格、風險屬性,進行資產配置,並且你也已經誠實面對自己的支出與負債,擬定計畫甚至開始投資了,相比台灣有420萬的月光族,你已經贏過大部分的上班族了,接下來你只需要維持這套系統、增加收入、優化自己的投資、加大金錢到投資這一部分,因為越早投資、報酬越高,驅動金錢系統的關鍵就是要盡最大的努力與能力多投入金錢到你的系統中!


最後請幫這部影片按讚、分享,並祝褔觀看這個影片到最後的每一個人,都能邁入財務自由的人生,不要成為金錢的奴隸,而是成為金錢的主人!

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